刘永峰律师
赣州宁都县7岁小学生坐电动车出车祸，下颌骨骨折，评为十级伤残。交通事故的交强险和商业险赔了医疗费，家长拿着学平险去理赔，保险公司说："医疗费交通事故已经赔了，我们不再赔。"——家长不服，起诉到法院，一审、二审、再审，三级法院全部判决：人身保险不适用损失填补原则，交通事故赔偿和学平险理赔是两个法律关系，保险公司必须赔！
2024年10月6日，赣州宁都县。7岁的小学生小陈（化名）乘坐亲属驾驶的电动车回家，途中与一辆轻型货车迎面碰撞。事故造成小陈下颌骨骨折，被紧急送往宁都县人民医院，后转院至赣州市人民医院手术。交警认定：小陈方与货车司机叶某负同等责任。小陈住院治疗，个人支付医疗费18318.33元。经江西赣州司法鉴定：下颌骨骨折内固定术后遗留张口困难I度，构成十级伤残，后续拆除钢板还需约13000元。
小陈的母亲李女士在事故前给儿子买了人保财险的"学龄宝"学生、幼儿意外伤害保险（俗称学平险），保障包括：
某保赣州分公司提出了三条拒赔理由：
拒赔理由一：医疗费交通事故已经赔了，不能重复赔 保险公司称，交强险和商业三者险已经覆盖了小陈的医疗费，根据"损失填补原则"，被保险人不能因为保险赔偿获得额外利益，所以学平险不再赔付医疗费。
拒赔理由二：校外受伤，不属于"校园意外伤害" 保险公司说，保险单上写的是"校园意外伤害保险"，小陈是在校外坐电动车出的事，跟学校教学活动没有关系，不符合理赔条件。
拒赔理由三：鉴定费不属于保障内容 保险公司认为鉴定费不属于保险事故导致的直接损失，不在保障范围内。
一审 · 赣州市章贡区人民法院 （2025）赣0702民初91XX号 判决保险公司赔偿小陈47814.93元
二审 · 江西省赣州市中级人民法院 （2025）赣07民终63XX号 驳回上诉，维持原判
再审 · 江西省高级人民法院 （2026）赣民申6XX号 驳回保险公司再审申请，终局定案
江西省高院明确指出：《保险法》第四十六条规定，被保险人因第三者行为发生保险事故的，保险人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人仍有权向第三者请求赔偿。 简单说：交通事故赔偿和学平险理赔是两个不同的法律关系，一个基于侵权，一个基于合同，互不抵消。交通事故赔了医疗费，不代表学平险就不用赔了。这就是"双赔"的法律依据。
保险公司说"校园意外伤害保险"只保校内活动。但法院查明：保单特别约定第1.1条只针对"身故"情形，小陈主张的是伤残保险金。而且保单中校园内、校园外、疾病身故、意外伤害伤残等条款是并列关系，不能得出"校外伤害不赔偿"的结论。 更重要的是，"校外不赔"属于免除保险人责任的重大条款，保险公司必须履行提示和明确说明义务。但保险公司既没有将条款送达投保人，也没有加粗标注等提示。根据《保险法》第十七条，未作提示或说明的免责条款不产生效力。
法院认定，鉴定费700元是为确定伤残等级和后续治疗费所支出的费用，属于为查明保险标的损失程度所支付的必要合理费用，根据《保险法》第六十四条，应由保险人承担。
很多赣州家长不知道：孩子出车祸，交通事故赔一份，学平险还能再赔一份。这就是法律说的"双赔"。 简单理解：
① 交通事故赔完≠学平险不用赔 人身保险不适用损失填补原则。交通事故赔的医疗费、伤残赔偿金，和学平险的保险金是两码事，可以同时拿。保险公司说"赔过了不赔"，你可以拿出这个案例反驳。
② 学平险理赔不要拖 保险合同有诉讼时效，一般为3年（人身保险为5年）。出事后尽快申请理赔，保险公司拒赔就尽快起诉。本案从事故到一审不到1年，如果拖太久可能丧失胜诉权。
③ 保险公司拒赔时别轻易放弃 本案保险公司从一审打到再审，三级法院全部判赔。很多家长听到保险公司说"不赔"就放弃了，其实法律站在你这边。如果遇到学平险拒赔、意外险拒赔、保险公司以各种理由不赔，建议尽早咨询专业律师。 
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